商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展及其對經(jīng)營管理的影響

　　【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平質(zhì)量得到了提高，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展極為快速，從而對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了巨大的影響，必須要積極的推廣和應(yīng)用商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，從而才能夠真正的提高商業(yè)銀行管理水平和質(zhì)量，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。本文主要講述了理財?shù)暮�義，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所面臨的問題以及提高我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施。
　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù) 經(jīng)營管理
　　隨著我國社會的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)得到了空前的發(fā)展，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)量持續(xù)增長以及資產(chǎn)涵蓋范圍擴(kuò)大的趨勢，理財業(yè)務(wù)在進(jìn)行發(fā)展的時候逐漸的暴露出我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的問題，必須要積極的采取措施加以完善和創(chuàng)新其經(jīng)營管理方法，才能夠從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。
　　一、理財?shù)暮�義
　　理財主要就是指由專業(yè)的理財人員結(jié)合客戶的家庭狀況、財務(wù)狀況等資料與客戶確認(rèn)理財?shù)哪繕?biāo)和優(yōu)先順序，從而才能夠確認(rèn)客戶的風(fēng)險屬性，為客戶合身打造科學(xué)、合理的理財方案，并且做好監(jiān)控以及調(diào)整等工作，最終能夠有效的滿足客戶在不同人生階段對于財務(wù)的需求的金融服務(wù)。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及我國人們對于理財?shù)恼J(rèn)識主要可以突出其諸多特點(diǎn)，比如理財本身是綜合性金融服務(wù)，并不是金融產(chǎn)品的推銷。理財必須要由專業(yè)理財人員提供金融服務(wù)，并不是客戶自身進(jìn)行理財，理財本身就是一項長期的規(guī)劃等諸多特點(diǎn)。
　　二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要存在的問題
　　（—）基本的理財知識儲備不足
　　目前，我國一部分投資人員并沒有認(rèn)識到理財風(fēng)險與收益之間的關(guān)系，不能理解高風(fēng)險、高收益，低風(fēng)險、低收益的概念，從而導(dǎo)致評價理財好壞的標(biāo)準(zhǔn)就是收益率，忽視了其他評價指標(biāo)，進(jìn)而就會出現(xiàn)跟風(fēng)以及扎堆投資的現(xiàn)象。另外，一部分投資人員在進(jìn)行理財?shù)臅r候并沒有仔細(xì)的閱讀產(chǎn)品說明書等重要文件，從而不能了解理財?shù)闹�識，往往導(dǎo)致投資的失敗。
　�。ǘ�）理財產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分
　　1.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品本身的協(xié)議就比較繁雜。各種條款信息往往都會通過理財產(chǎn)品宣傳單和銷售說明書體現(xiàn)，但是由于理財業(yè)務(wù)人員的存在，往往導(dǎo)致投資人員并沒有詳細(xì)的了解這些資料，而是由理財人員介紹來了解理財產(chǎn)品。從而就會因為理財人員本身的偏好和綜合素質(zhì)水平的限制，并不能全面的了解理財產(chǎn)品，最終造成一些比較重要的條款信息并沒有進(jìn)行披露。
　　2.一部分商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的客戶進(jìn)行投資。在進(jìn)行理財產(chǎn)品銷售的時候更加重視高收益性，對于高風(fēng)險性僅僅是隱晦的提示，從而導(dǎo)致一些不具備風(fēng)險意識的人員進(jìn)行投資，造成風(fēng)險信息披露的不充分。
　　3.我國一部分商業(yè)銀行的官網(wǎng)上一般都沒有相關(guān)理財產(chǎn)品的具體數(shù)據(jù)和信息。投資者需要理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)的時候，并不能及時的從商業(yè)銀行那里獲得相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)。
　�。ㄈ�）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)
　　目前，我國商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品的研發(fā)力度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，其存在著諸多問題，比如市場細(xì)分程度不深以及產(chǎn)品定位不準(zhǔn)等問題。根據(jù)我國相關(guān)部門的調(diào)研，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所推出的新產(chǎn)品往往都是在老產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新組合形成的，并沒有本質(zhì)上的變化，更沒有理財產(chǎn)品進(jìn)行長遠(yuǎn)的規(guī)劃。
　　（四）理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低
　　隨著信息時代和網(wǎng)絡(luò)時代的來臨，我國電商得到了快速的發(fā)展，從而促進(jìn)服務(wù)業(yè)務(wù)逐漸的形成網(wǎng)絡(luò)化。但是，我國大部分商業(yè)銀行并沒有積極的引用電商企業(yè)的經(jīng)驗，并沒有實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財服務(wù)，依然選擇了比較單調(diào)的宣傳資料以及計算期等簡單工具為投資者服務(wù)，沒有先進(jìn)的軟件，從而無法保障為投資者提供更為優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。
　　三、針對理財業(yè)務(wù)發(fā)展提高經(jīng)營管理的主要措施
　　（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)
　　目前，我國并沒有為理財業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的立法，從而給后續(xù)的民事糾紛案件埋下了隱患，其主要原因就是無法可依。最高人民法院依然沒有對銀行理財業(yè)務(wù)的糾紛做出相關(guān)的司法解釋，為了能夠避免這種問題的出現(xiàn)，必須要做好相應(yīng)的預(yù)防措施。商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營管理的時候必須要結(jié)合金融改革的形式不斷的提高自身管理制度的建設(shè)工作，不斷的完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，從而才能夠保障商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中有法可依、有章可循。
　�。ǘ�）樹立正確的理財思路
　　目前，我國必須要重新樹立正確的理財思路，在進(jìn)行理財?shù)臅r候必須要結(jié)合客戶的實際財務(wù)狀況、理財目標(biāo)以及投資經(jīng)驗等諸多方面來確認(rèn)理財策略，并且按照這些資料安排科學(xué)、合理的理財組合，然后根據(jù)理財組合落實到每個理財產(chǎn)品，從而才能夠形成商業(yè)銀行理財人員正確的理財思路，從根本上保障客戶們的切身利益。
　�。ㄈ�）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化
　　商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個性服務(wù)。如銀行在現(xiàn)有的計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨(dú)立的客戶服務(wù)系統(tǒng)，并且針對用戶操作設(shè)計出符合投資者操作習(xí)慣的理財軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對接，實時掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對客戶的資料進(jìn)行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個性服務(wù)。
　�。ㄋ模┨岣呃碡敺�務(wù)意識
　　理財人員必須要具有較高的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，能夠清晰的認(rèn)識到服務(wù)的重要性，理財人員本身的義務(wù)就是為客戶解釋和介紹，更應(yīng)該賦予客戶們提問和征求意見的權(quán)利。一個好的傾聽者往往要比好的宣傳者重要，只有耐心、細(xì)致的聽完客戶們的提問之后才能夠真正的了解到對方的需求和目的，逐步的實施客戶分層，然后對客戶進(jìn)行科學(xué)、客觀的評估之后做出最為合適的理財策略，從而才能夠確定理財組合以及具體的理財產(chǎn)品。另外，雙向交流十分的重要，同時也是對客戶的尊重。
　　我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了較大的影響，必須要不斷的提高理財業(yè)務(wù)，從而才能夠結(jié)合實際情況不斷的完善和創(chuàng)新經(jīng)營管理措施，從根本上保障商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。
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