農(nóng)村金融服務體系存在的主要問題與解決對策

　　【摘 要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展，新農(nóng)村的建設，農(nóng)村金融服務體系在新農(nóng)村的建設過程中起著重要的作用，健全的農(nóng)村金融服務體系有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展。當前，我國農(nóng)村金融服務體系的建設中存在很多問題，這些問題對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展非常不利，在很大程度上打擊了金融組織投資農(nóng)村的積極性。本文將重點研究我國當前農(nóng)村金融服務體系中存在的問題，并提出解決問題的可行性建議，促進農(nóng)村金融服務體系的良好發(fā)展，從而加快我國新農(nóng)村建設的步伐。
　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；信用體系；金融風險
　　一、引言
　　農(nóng)村金融業(yè)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要支撐，為中國新農(nóng)村的建設提供了有力的保障。目前，我國針對農(nóng)村發(fā)展狀況提出的金融支農(nóng)政策已經(jīng)在農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中的促進作用已經(jīng)逐漸發(fā)揮出來，但是我國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)村用戶在申請貸款時仍然存在貸款困難、貸款利息高等問題，農(nóng)村的金融服務體系問題難以解決。相較于企業(yè)經(jīng)營而言，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)在抵抗風險的能力上較為薄弱，加之在農(nóng)村金融中，沒有針對農(nóng)村實際情況設置有針對性的農(nóng)村信用體系，使得農(nóng)村金融的貸款過程中存在很多亟待解決的問題。這些問題得不到及時的解決，金融行業(yè)在農(nóng)村的資源優(yōu)化將很難實現(xiàn)，最終使得“三農(nóng)”中金融方面的發(fā)展不均衡，對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展起到制約的不利影響。
　　二、我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀
　　從當前我國農(nóng)村的金融服務實際情況來看，雖然有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等多種服務機構(gòu)，但是由于農(nóng)村金融服務的受眾群體的影響以及金融產(chǎn)品較為單一等因素在很大程度上制約著金融服務體系在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用，導致農(nóng)村金融經(jīng)濟目前功能性較差。當前農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的重要支撐，經(jīng)過政府的扶持，抓住新農(nóng)村經(jīng)濟改革的機會，積極的轉(zhuǎn)換機制，其推行的小額貸款服務和聯(lián)保貸款服務已經(jīng)成為當前農(nóng)民首選的融資途徑。
　　三、我國農(nóng)村金融服務體系存在的問題
　　1.金融風險防范機制不健全
　　由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，其中存在的風險較高，而金融資本出于追求利益的目的，不愿接待高風險的服務對象的融資訴求。由于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和金融資本對于服務對象的嚴格要求，使得資金在金融企業(yè)和農(nóng)村用戶之間出現(xiàn)“虹吸現(xiàn)象”，很多農(nóng)村不但無法獲得外界資本投入，反而還會失去本土的原有資金。另外，由于我國當前農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展還不成熟，存在很多問題影響著農(nóng)民的參保積極性，如組織體系不完整、產(chǎn)品種類單一、保險業(yè)務面向的受眾人群少等。同時，很多農(nóng)民還沒有參保的意識，對于參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的流程還不熟練。整體來看，我國農(nóng)村的金融服務體系中在風險防范方面，機制還不健全，需求進行修改補充。
　　2.信用體系建設滯后
　　我國農(nóng)村金融服務行業(yè)的信用體系建設滯后主要體現(xiàn)在3個方面：一是征信系統(tǒng)建設速度過慢，金融企業(yè)在客戶進行收集時，由于信息較為散亂，缺少信息平臺統(tǒng)一規(guī)范的展現(xiàn)用戶信息，導致金融企業(yè)很難搜集到準確的可用信息，同時很難做出信貸的決策；二是農(nóng)村信用意識較差，對于信用管理沒有形成良好的認識，賴賬現(xiàn)象時有發(fā)生，這使得金融機構(gòu)對于農(nóng)村的貸款請求產(chǎn)生擔心、畏懼的心理；三是很多農(nóng)村的企業(yè)或個人在失信之后，沒有相應的懲罰措施，這在很大程度上打擊了外來金融機構(gòu)對于農(nóng)村建設支援的積極性。
　　3.信貸擔保機制不全面
　　當前，我國農(nóng)村的大多數(shù)農(nóng)民可供進行信貸抵押的財產(chǎn)種類太少，農(nóng)民最重視的土地不可作為抵押品，房屋和農(nóng)具雖然可以作為抵押品，但是價值較低。這使得農(nóng)民很難拿出適合的抵押來申請貸款。同時，農(nóng)民的收入很少，在日常生活很少有農(nóng)民會考慮購買收藏貴重物品，對于股票、知識產(chǎn)權(quán)等更是知之甚少，可供質(zhì)押的動產(chǎn)和質(zhì)權(quán)太少。由于缺少財產(chǎn)的擔保，農(nóng)村的借貸大多屬于“人保”，即以擔保人的信用作為前提。但是由于征信系統(tǒng)的不完善，金融機構(gòu)很難評定擔保人的信用情況，因此作出信貸決定時會考慮再三，效率較慢。
　　4.農(nóng)村金融市場競爭不完整
　　由于很多農(nóng)村金融服務機構(gòu)的改革，大多數(shù)農(nóng)村金融服務機構(gòu)都轉(zhuǎn)換成了商業(yè)模式，面向農(nóng)民，可以切實滿足農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展需求的正式的金融服務機構(gòu)越來越少。同時，農(nóng)村金融服務機構(gòu)的金融產(chǎn)品種類單一，很多金融服務只涉及了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，如購買種子、花費等，對于農(nóng)民的子女教育、醫(yī)療保險、旅游等其它生活類的消費卻缺少關(guān)注，這使得農(nóng)村金融的有效性不能得以發(fā)揮。此外，金融中介機構(gòu)是金融服務中不可缺少的重要角色，在交易中起到不可忽視的作用。但是由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，市場不完善，使得交易過程中缺少金融中介機構(gòu)，這在很大程度上降低了金融交易的效率，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
　　四、完善我國農(nóng)村金融服務體系的對策
　　1.健全農(nóng)村金融風險管控機制
　　為了健全農(nóng)村金融風險管控機制可以從兩方面著手：
　　（1）增加農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的承包主體，這樣可以有效的提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展效率，增加農(nóng)業(yè)保險面向群體的面積，使更多的農(nóng)民能夠辦理保險業(yè)務。
　�。�2）建立長效機制來確保農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展，包括大力宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識，使更多的農(nóng)民積極參保。以及建立完善的制度，當農(nóng)民遭遇災害后可以及時得到補助。
　　2.加強農(nóng)村信用體系建設
　　加強農(nóng)村信用體系建設可以從3個方面入手：
　�。�1）完善農(nóng)戶的征信機制，由政府、金融機制以及專業(yè)的信息收集機制共同合作，進行科學的明確的農(nóng)戶信息的收集，完成全面農(nóng)戶信用信息的收集工作。同時，建立規(guī)范的有具體衡量標準的農(nóng)戶信用等級評價機制，通過農(nóng)戶的財產(chǎn)情況、借貸情況等進行信用的等級確立，并建立信息平臺，上傳所有收集信息及信用評價，方便金融機構(gòu)之后進行查詢。
　　（2）對于失信的農(nóng)戶進行及時的懲戒，如限制其授信額度，將不良記錄公之于眾，嚴重失信的用戶要通過法律手段進行制裁。對于信用良好的用戶要進行表彰以及獎勵，同時加強對守信的宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶守信的意識。

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