誰為金融消費(fèi)維權(quán):馬上消費(fèi)金融貸款

　　3?15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日即將來臨，今年的主題是“消費(fèi)與民生”。 　　在相關(guān)部門的推動下，近年來，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識越來越強(qiáng)，消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣拿起手中的法律武器給自已維權(quán)。
　　遺憾的是，針對金融投資者的權(quán)益保護(hù)明顯不足，而事實(shí)上實(shí)物消費(fèi)在民眾整體消費(fèi)支出中所占比重有所降低，與之相對應(yīng)，金融消費(fèi)日益融入人們?nèi)粘Ｉ�活中，其在民眾整體消費(fèi)中所占的比重不斷提高。
　　近年來關(guān)于建立金融消費(fèi)保護(hù)體系的呼聲漸高，金融消費(fèi)保護(hù)亦成為人大代表、政協(xié)委員熱議的對象。2010年兩會上，全國政協(xié)常委、上海市政協(xié)副主席周漢民和全國政協(xié)委員王曦提交了《關(guān)于建立金融消費(fèi)保護(hù)體系的建議》；今年兩會，全國人大代表、人民銀行南京分行行長孫工聲遞交了《關(guān)于建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度的建議》，提出建議就如何切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
　　
　　金融消費(fèi)糾紛劇增
　　在金融消費(fèi)趨多的背景下，金融消費(fèi)維權(quán)案例也隨之劇增。
　　去年11月17日，湖南湘潭小伙彭學(xué)慧遭遇了一段離奇經(jīng)歷。兩張銀行卡沒離身，卻被他人在外地取走7300元。后經(jīng)查明，當(dāng)晚，他在湘潭某銀行雨湖支行的ATM機(jī)上取錢，被不法分子安裝在ATM機(jī)上的攝像頭竊取了銀行卡號和密碼，偷走了他卡上的錢。
　　這類事情，近年來在多地上演。
　　銀行方面的說法同時(shí)證實(shí)了該類案件的頻發(fā)，對于客戶銀行卡信息被竊和資金被盜，銀行方面稱，這種現(xiàn)象在全國有很多，銀行本身沒問題，原因在客戶自身�！癆TM機(jī)上其實(shí)都有相關(guān)提示，是客戶沒注意，缺乏密碼保護(hù)意識�！�
　　除此之外，近年來各銀行推出理財(cái)產(chǎn)品越來越多，這些理財(cái)產(chǎn)品的推出為消費(fèi)者理財(cái)提供了更多機(jī)會，但一些理財(cái)產(chǎn)品為了吸引消費(fèi)者投入，不惜虛假宣傳，過多地宣傳預(yù)計(jì)贏利情況，而對可能出現(xiàn)的虧損卻只字未提或者是一筆帶過。
　　王先生曾于2007年10月份投資3萬美元購買了一份銀行理財(cái)計(jì)劃， “當(dāng)時(shí)客戶經(jīng)理介紹說，這款產(chǎn)品具備攻守雙重策略，在預(yù)期上漲環(huán)境下會放大投資、增加收益；而在市況不佳時(shí)會賣出指數(shù)組合，獲得收益�！蓖跸壬�表示，正是這個(gè)所謂的漲跌不懼的宣傳讓他覺得該產(chǎn)品十分穩(wěn)健，于是做出了投資決定。
　　然而現(xiàn)在這款宣稱“漲跌無懼”的理財(cái)產(chǎn)品卻出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損，王先生表示，既然產(chǎn)品說明書上注明了漲跌不懼，現(xiàn)在出現(xiàn)了大跌，那么銀行就必須給投資者一個(gè)交待，給投資者一個(gè)漲跌不懼的結(jié)果�！皩�(shí)際上，漲跌不懼這個(gè)宣傳對我做出投資決定起到了至關(guān)重要的作用，現(xiàn)在產(chǎn)品出現(xiàn)了巨大虧損，銀行是否應(yīng)該承擔(dān)涉嫌欺騙，至少是誤導(dǎo)的責(zé)任？”王先生質(zhì)問說。
　　分析人士指出，自上世紀(jì)90年代以來，金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨著出現(xiàn)的是，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等問題也日益突出。
　　
　　缺乏法律體系保護(hù)
　　由中國人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)顯示，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個(gè)人信用基礎(chǔ)信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國人口的50%。保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，就是維護(hù)市場秩序、保障金融改革深化，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。但在實(shí)踐中，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題尚未得到充分重視，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場的發(fā)展。
　　金融分析師羅瀟表示，消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品產(chǎn)生的種種困惑和無奈都凸顯了當(dāng)前我國各類金融機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)者利益的重視不足。這可以從兩個(gè)方面理解，一是金融機(jī)構(gòu)本身資產(chǎn)運(yùn)作的能力較弱，由于急于擴(kuò)張銷售業(yè)績，出現(xiàn)軟硬件跟不上；二是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的消費(fèi)者金融資產(chǎn)狀況良好，但是由于公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)，本來應(yīng)當(dāng)屬于消費(fèi)者的利益被“內(nèi)部人”吞噬，典型的就是基金業(yè)的“老鼠倉”。然而這兩類問題都指向了一個(gè)共同的主體――我國金融監(jiān)管的深度和寬度。
　　究其根本，我國的金融消費(fèi)者還處于弱勢地位，不僅是個(gè)人金融消費(fèi)者，包括一些中小企業(yè)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)貸款者也經(jīng)常面對各種尷尬。由于銀行業(yè)長期依靠大機(jī)構(gòu)存款貸款的息差生存，所以業(yè)務(wù)重心和服務(wù)重心集中在服務(wù)于少數(shù)大機(jī)構(gòu)客戶。而中小企業(yè)和個(gè)人客戶由于數(shù)量眾多，平均業(yè)務(wù)量小等原因，很難保證自身的權(quán)益。
　　在第四屆中國消費(fèi)金融論壇上，中國人民銀行研究局局長張健華表示，與金融機(jī)構(gòu)相比，金融消費(fèi)者仍然處于弱勢地位。首先，信息來源渠道不對稱。與掌握大量資源和信息的金融機(jī)構(gòu)相比，個(gè)人獲取信息的渠道和能力有限。其次，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題和糾紛時(shí)，如果不是專業(yè)打假人士或者沒有專業(yè)團(tuán)隊(duì)和機(jī)構(gòu)的支持，個(gè)人往往無力與金融機(jī)構(gòu)抗衡，消費(fèi)者通常處于弱勢地位。
　　而在律師看來，還是缺乏有力的法律支持金融消費(fèi)者維權(quán)。
　　一位律師告訴記者，金融消費(fèi)糾紛與日俱增，而實(shí)施多年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)對象是一般商品與服務(wù)消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)利，很多規(guī)范在金融消費(fèi)領(lǐng)域都難以適用。
　　該律師進(jìn)一步指出，金融消費(fèi)領(lǐng)域的大量問題根本無法在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》上得到解決。
　　分析人士亦指出，現(xiàn)有消費(fèi)者保護(hù)組織體系難以為金融權(quán)益提供有力保障。由于金融消費(fèi)不同于商品實(shí)物，與其他商業(yè)化服務(wù)也存在很大差異，金融業(yè)以外的機(jī)構(gòu)、人員很難準(zhǔn)確理解和界定金融消費(fèi)內(nèi)容、范疇、性質(zhì)、質(zhì)量及權(quán)益關(guān)系，因此我國現(xiàn)有的消費(fèi)者維權(quán)途徑很難為金融消費(fèi)者提供切實(shí)有效的專業(yè)性保護(hù)。
　　
　　呼吁建立金融監(jiān)管體系
　　正是在此背景下，全國人大代表孫工聲建議應(yīng)盡快建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度。他認(rèn)為，首先應(yīng)該加快立法，構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制體系。他建議借鑒歐美國家在本次應(yīng)對金融危機(jī)中推動監(jiān)管改革、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的做法，盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，為我國強(qiáng)化對“金融消費(fèi)者”這一弱勢群體的保護(hù)提供法律依據(jù)。適時(shí)修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為重要內(nèi)容明確規(guī)定，進(jìn)一步完善銀行卡、征信和存款保險(xiǎn)及金融產(chǎn)品、信息披露、合格金融消費(fèi)者等方面的配套制度建設(shè)，確保該項(xiàng)工作在金融法律體系層面實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、互呼應(yīng)。
　　“鑒于法律的制定、修訂涉及面廣、流程較長，現(xiàn)階段可由國務(wù)院就金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中亟須解決的問題先行制定專項(xiàng)行政法規(guī)，待條件成熟后再將其升格為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的基本法律�！彼�如此表示。
　　其次，設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)專職機(jī)構(gòu)，暢通金融維權(quán)渠道。在金融消費(fèi)市場，金融機(jī)構(gòu)具有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，擁有龐大的組織機(jī)構(gòu)和各類專業(yè)人才，處于絕對優(yōu)勢地位，金融消費(fèi)者則由于缺乏信息獲取途徑和相關(guān)專業(yè)知識背景，明顯處于弱勢地位，各監(jiān)管部門之間也缺乏有效的分工合作，導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。他建議借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，通過立法授權(quán)或者由國務(wù)院明確專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，由其統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)。他認(rèn)為，考慮到人民銀行相對超脫的地位，可在中國人民銀行內(nèi)部成立“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局”，各分支機(jī)構(gòu)同時(shí)設(shè)立專職部門，在交易規(guī)則的設(shè)置、經(jīng)營行為合規(guī)性的審查、金融侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定、消費(fèi)者救濟(jì)等方面為金融消費(fèi)者提供專業(yè)化的保護(hù)。
　　再次，開展金融消費(fèi)者保護(hù)工作試點(diǎn)，探索配套機(jī)制建設(shè)。鑒于“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀，他建議國務(wù)院指定由人民銀行牽頭，銀、證、保三會配合參與，成立試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，研究制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)方案，明確試點(diǎn)職責(zé)和分工，制定各項(xiàng)相關(guān)工作制度與規(guī)范，確定試點(diǎn)地區(qū)和城市。在此基礎(chǔ)上，配合國務(wù)院法制辦研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法框架，確定立法原則及相關(guān)制度，為未來正式立法作好充分準(zhǔn)備。
　　金融危機(jī)發(fā)生后，各國痛定思痛，決定整肅和重建金融監(jiān)管體系，其中一個(gè)核心的內(nèi)容就是加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)，因?yàn)榛仡櫄v史他們發(fā)現(xiàn)，這場金融危機(jī)的一個(gè)重要原因就是對消費(fèi)者保護(hù)不力，導(dǎo)致他們購買不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，從而破壞社會消費(fèi)基礎(chǔ)并造成了風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
　　
　　金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨著出現(xiàn)的是，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等問題也日益突出。

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