相互保險在我國的發(fā)展

　　在發(fā)達國家，相互保險已經有100多年的歷史，是保險市場上的主流組織形式之一。2015年，原保監(jiān)會發(fā)布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對其的定義是：相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并交納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病、達到合同約定的年齡和期限時承擔給付保險金責任的保險活動。
　　國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）數據顯示，截至2017年年末，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。在一些國家，相互保險的規(guī)模占保險市場總額的比例很高，在法國、日本、德國、美國的占比分別為46%、45%、43%和37%。20世紀60年代，相互制保險公司在日本保險市場的占比高達76%，在美國占比也超過60%。由這些國家的行業(yè)發(fā)展經驗可知，相互保險這一彰顯保險本質的傳統(tǒng)保險形式，在我國仍具有旺盛的市場需求和發(fā)展?jié)摿Α?h3>我國的3家相互保險社
　　由于政策限制，我國此前并沒有市場自發(fā)形成的相互制保險組織。直至2015年1月，原保監(jiān)會持續(xù)深化供給側結構性改革，醞釀出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，正式對相互保險公司這一組織機構開閘，以期促進相互保險組織規(guī)范健康發(fā)展。
　　2016年6月，原保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會表示，《相互組織監(jiān)管試行辦法》出臺一年半后，首批3家相互保險機構牌照正式下發(fā)，分別是信美人壽相互保險社、眾惠財產相互保險社和匯友建工財產相互保險社。由于股東背景不同，這3家相互保險社的戰(zhàn)略發(fā)展和路徑也存在一些差異。
　　眾惠相互：專注產業(yè)鏈和相互場景
　　眾惠相互提出了在我國如何開展相互保險的“相互場景論”。和場景保險一樣，眾惠相互規(guī)劃的路徑是先找到能夠發(fā)揮相互保險優(yōu)勢的典型場景，并以“一條一塊”的方式將場景具象化。眾惠相互所謂的“一條”是指面向一條產業(yè)鏈上下游的企業(yè)提供服務；“一塊”則是面向特定人群，為其填補保障的空白點。
　　具體而言，小微企業(yè)及個體經營者融資保證相互保險計劃從現金流角度切入，基于對國際貿易產業(yè)的洞察，為鏈條上下游主體普遍存在的資金周轉需求提供融資服務。
　　信美相互：主打區(qū)塊鏈和機器人
　　信美相互表示，其將聚焦用戶的養(yǎng)老和健康兩大需求，不會設計和銷售任何理財型保險產品。同時，信美相互也沒有保險代理人，主要依靠科技的力量來推動業(yè)務發(fā)展。背靠螞蟻金服，信美相互打出了區(qū)塊鏈和機器人的概念，目前，近一半員工是技術人員，運用區(qū)塊鏈技術增加透明度。
　　此外，其將聚焦特定人群，走定制化路線，具體的模式是精算師與用戶面對面，通過訪談、調研的方式，根據用戶的需求有針對性地為用戶設計產品。此外，信美相互將采取“樂高式”產品模式，把保單模塊化，盡量避免復雜的、大塊頭的保單，將單個保險簡單化、透明化，用戶可以根據自己的需求進行產品組合。
　　匯友建工：聚焦建工領域風險
　　匯友建工的戰(zhàn)略定位是“小而專、小而精、小而優(yōu)”，利用建工領域相關制度改革帶來的市場機遇，在工程招投標、施工合同履約、工程監(jiān)理、工程延保等風險管理領域，發(fā)揮保險機制的優(yōu)勢，解決相應矛盾糾紛及風險保障問題。

相互保險的優(yōu)劣

　　相較于市場上其他形式的保險機構，相互保險社因其獨特的組織架構而具有天然優(yōu)勢，主要體現在以下幾個方面。
　　風控能力較強 相互保險組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，投保人和保險人利益一致，能夠較好地實現以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險。
　　經營成本較低 發(fā)起成立相互保險社的會員及其所在的產業(yè)鏈條共同為相互保險社營造出一個強相關的、風險種類較為集中的需求場景，相對減少了相互保險社的外部營銷費用投放。展業(yè)費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經營成本。
　　保險費率較低 由于經營成本較低，從而保費較低，為會員提供更經濟的保險服務。與股份保險公司相比，相互保險公司投資回報率、業(yè)務收入增長率、賠付率都較高，而綜合成本率相對較低。
　　經營更加靈活 相互保險與普通的保險公司最大的不同，就是不以利潤為追求目標，個人與企業(yè)在相互保險機構投保后成為會員，而不是普通保險公司的客戶。相互保險社沒有股東盈利壓力，其資產和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種。
　　借助“互聯(lián)網+”的東風，相互保險在我國掀起了一股熱潮。然而，根據全球的發(fā)展經驗，相互保險也存在一些發(fā)展上的短板。首先，這一模式無法進行股權融資，營運資金募集相對困難、利用資本市場的能力有限，在經營過程中主要依靠留存盈余來擴大資本規(guī)模，因而其資本量遠不能與股份有限公司展開競爭。其次，相互保險保障程度以基金總額為限，保障能力有限。例如，相互意外保險的保費往往采取課賦制或確定保費制，使得賠付意外保險金的能力受到一定的限制，一旦經營不善，可能將無法獲得足額賠償。最后，由于其組織架構的特點，相互保險經營成果和內控制度的透明度會低于股份制公司。

發(fā)展相互保險的意義

　　根據世界發(fā)達國家的保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律，相互保險的萌芽和發(fā)展是社會經濟發(fā)展的必然趨勢。對于首批相互保險組織批籌的意義，原保監(jiān)會表示，我國開展相互保險試點，其定位是現有市場主體的合理和必要補充，相互保險可以促進股份制保險更加注重長期利益，股份制保險則帶動相互保險更加注重提高經營效率，兩者始終在共同推動保險業(yè)不斷向前發(fā)展。兩者不是簡單的替代關系，而是“補短板、填空白”。相互保險在我國的發(fā)展仍處于初級階段，面臨著許多未知的挑戰(zhàn)。如何利用股東優(yōu)勢、牌照優(yōu)勢發(fā)展，是相互保險接下來要面臨的課題。
　　短期內，相互保險的發(fā)展也許會對現階段互聯(lián)網非車險業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展帶來一定的沖擊，但應該看到，相互保險的強場景營造、定制化展業(yè)模式的創(chuàng)新、區(qū)塊鏈等技術制度的應用、風險管控能力的做法，值得行業(yè)借鑒和學習。
　　本文作者系中國人民財產保險股份有限公司電子商務中心業(yè)務主管

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