淺析商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的問題及應(yīng)對策略

　　【摘要】利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下我國的商業(yè)銀行也是如此。為了讓這一目標(biāo)實現(xiàn)，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中不僅要注意安全，合理的對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，還要對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。筆者在本文中深入的分析了國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的問題，同時提出了進(jìn)一步加強(qiáng)銀行經(jīng)營管理的相關(guān)對策。
　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 問題 策略
　　一、經(jīng)營管理中存在的問題
　�。ㄒ唬┳杂匈Y本金不足，風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模較大
　　唯一可作為法定存款準(zhǔn)備金上報的只有現(xiàn)金資產(chǎn)，同時由于資本充足率水平較低資金流動性大，而且資金補(bǔ)充渠道基本只有個人儲蓄和企業(yè)財務(wù)儲蓄，渠道較窄，能夠為各個分行細(xì)分配置的資金相當(dāng)有限，不能為大規(guī)模的風(fēng)險敞口提供足夠的資本支撐，這種情況必然導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險與資本匹配失衡。地方融資平臺風(fēng)險是目前被市場和監(jiān)管層重點關(guān)注的風(fēng)險，由于地方融資平臺的還款來源不穩(wěn)定，所以平臺貸款仍然存在重大的風(fēng)險隱患地方融資平臺存在著權(quán)責(zé)上的不明晰，不僅受到公司法的約束而且背景上又有一定的政府性質(zhì)在內(nèi)，再者土地資源方面的收入是支持地方政府財務(wù)收入的主要來源，所以這部分財政收入要依靠房地產(chǎn)收入支持，風(fēng)險也是比較高的。
　�。ǘ�）資金自給能力不強(qiáng)，營運(yùn)周轉(zhuǎn)困難
　　各地銀行多強(qiáng)調(diào)為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，少考慮自身經(jīng)營效益，出現(xiàn)重貸輕存，存款少，貸款多。有的行長期陷于貸差，造成資金緊張，所以有時會占用匯差，常�？坎鸾栀Y金維持，自我發(fā)展能力差，資金營運(yùn)周轉(zhuǎn)較困難。
　�。ㄈ�）盲目追求攬存數(shù)量，忽視資金成本
　　各地銀行須執(zhí)行從緊的貨幣政策，因而把存款作為拓展業(yè)務(wù)的“立行之本”，以增加資金周轉(zhuǎn)緩解資金供求矛盾，為了完成基本存款任務(wù)或者爭取到更多的存款資金，違反政策私自提高存款利率，甚至以接近或高于貸款利率基準(zhǔn)利率的手段去整取更多存款，所以儲戶或企業(yè)財務(wù)人員意志不堅定，存款會在各個銀行之間搬遷，這樣以來，就整體社會來說，不僅存款沒有增加，反而出現(xiàn)了“游資”的“游資”。實際上是增加了儲戶的利息支出，基本上形不成經(jīng)營利差。
　　（四）非生息資產(chǎn)占用不合理，資金浪費(fèi)現(xiàn)象多
　　固定資產(chǎn)投資的超比例，擠占了生息資產(chǎn)。各金融機(jī)構(gòu)為樹立自己的形象，只注重外延建設(shè)，忽視內(nèi)涵發(fā)展，沉重的費(fèi)用負(fù)擔(dān)壓得金融企業(yè)喘不過氣來，嚴(yán)重影響著信貸資金的生息和流動性。另外，備用金、庫存現(xiàn)金、應(yīng)收利息占用大：庫存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時庫存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時有些基層行處不計資金成本，盲目經(jīng)營。
　　二、應(yīng)對策略
　　（一）建立全面風(fēng)險管理的觀念，建立獨立的風(fēng)險管理組織
　　首先，銀行應(yīng)保證風(fēng)險管理能夠控制所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的風(fēng)險。然后管理不同類別的風(fēng)險并進(jìn)行識別和歸類，銀行需要針對不同的風(fēng)險采取不同的防范措施。各類風(fēng)險都要有專門的部門來負(fù)責(zé)。使銀行全體員工牢固樹立全員、全方位的風(fēng)險管理意識。其次，公司治理結(jié)構(gòu)必須要完善，建立相互獨立的、完整的風(fēng)險管理體系。董事會及下設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會、風(fēng)險審計委員會負(fù)責(zé)銀行整體風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險管理效率評價，督促建立完善的風(fēng)險管理體系，對銀行中高層管理人員、關(guān)鍵崗位人員的行為進(jìn)行監(jiān)管。
　�。ǘ�）優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率
　　其一，銀行對資本運(yùn)作的水平進(jìn)一步提升，銀行資產(chǎn)中的中長期貸款比例要合理的配置，科學(xué)的防范資金的流動性風(fēng)險，強(qiáng)化金融創(chuàng)新，增加金融工具、金融衍生品的種類，鼓勵銀行提供差異化的理財產(chǎn)品和層次，從而讓信貸資產(chǎn)比例降低，讓銀行資產(chǎn)配置趨于科學(xué)。其二，采取有效措施，實行行之有效的約束機(jī)制，讓審款、放款、貸款管理等流程持續(xù)完善，在銀行內(nèi)部要有科學(xué)的獎懲機(jī)制，同時設(shè)立單獨的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，持續(xù)增強(qiáng)信貸的管理水平，不斷減少不良貸款，走出惡性循環(huán)。
　�。ㄈ�）正確平衡風(fēng)險與創(chuàng)新的關(guān)系
　　運(yùn)用創(chuàng)新手段讓流動性風(fēng)險降低。首先要創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)，主動型負(fù)債是其重點，讓負(fù)債的流動性得到加強(qiáng)。其次，創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不僅要進(jìn)一步加大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重，還要減少信貸資產(chǎn)總量占比，逐步增多低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。最后，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，不斷讓商業(yè)銀行的現(xiàn)代化水平提升，保證其服務(wù)功能進(jìn)一步完善，不斷推進(jìn)各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，讓資產(chǎn)負(fù)債的總體流動性水平不斷提升。
　�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行要提高危機(jī)的快速反應(yīng)和應(yīng)變能力
　　在國內(nèi)，經(jīng)歷過金融危機(jī)的企業(yè)很少，這就導(dǎo)致面對危機(jī)時企業(yè)沒有及時做出反應(yīng)的能力，也就意味著面對金融危機(jī)國內(nèi)企業(yè)不能快速的做出反應(yīng)，沒有超前的消息意識，解決問題的能力有待提升。在面對金融危機(jī)的時候，一些和市場有較遠(yuǎn)的距離、剛成立不久的銀行反應(yīng)速度更慢。這就要求商業(yè)銀行需要具有較強(qiáng)的危機(jī)意識，在銀行內(nèi)部有面對危機(jī)的快速反應(yīng)機(jī)制，這有利于商業(yè)銀行的有效發(fā)展。
　�。ㄎ澹┮�根據(jù)市場和企業(yè)的需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)
　　各個銀行要加強(qiáng)信息搜集和學(xué)習(xí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)發(fā)展能力與風(fēng)險把控能力。在拓展公司信貸業(yè)務(wù)時，要積極搜集、學(xué)習(xí)相關(guān)行業(yè)政策措施，正確理解目前行業(yè)所處市場地位和發(fā)展階段，行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展趨勢作出比較正確判斷，努力找準(zhǔn)市場營銷和風(fēng)險防范的平衡點，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展能力與風(fēng)險把控能力，努力做到同步發(fā)展，確保各地銀行信貸業(yè)務(wù)更快更好地發(fā)展。
　　由于歷史和現(xiàn)實的原因，國內(nèi)商業(yè)銀行在預(yù)測、妥善處理風(fēng)險上還存在諸多問題，和國際銀行業(yè)相比其發(fā)展水平差距較大。進(jìn)入新世紀(jì)后，國際金融業(yè)發(fā)展水平不斷提升，同時金融一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，這就要求國內(nèi)商業(yè)銀行要讓自身風(fēng)險預(yù)測、控制的能力進(jìn)一步提升，這樣才能在激烈的市場競爭中占有一席之地。
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　　作者簡介：李煒（1976-），男，回族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，畢業(yè)于內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)本科學(xué)歷，中級經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向：商業(yè)銀行風(fēng)險管理，就職于內(nèi)蒙古金輝后勤服務(wù)中心。

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