張維迎：信息與信用

　　時(shí)間：2001年12月13日（周四）下午2：30

　　地點(diǎn)：電教報(bào)告廳

　　主講人：張維迎教授（光華管理學(xué)院副院長(zhǎng)）

　　講座內(nèi)容：

　　各位下午好，我先來(lái)問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題，家家都有電視機(jī)，而且都有品牌�？墒悄銈兗业耐炼褂衅放茊�？沒(méi)有吧。為什么電視機(jī)是有品牌的，而土豆卻沒(méi)有呢？簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是因?yàn)橥炼共蝗菀妆患倜�，電視機(jī)卻很容易造假，越容易騙人的東西越需要品牌。如果一種東西不能拿假的去騙人的話，那品牌就是不重要的，反之品牌就非常重要了。電視機(jī)從表面看都是一樣的，究竟能不能用還不知道，而土豆呢？一般看到外表就知道里面是什么樣子的。這種情況下，我們說(shuō)土豆的信息不對(duì)稱(chēng)的程度比較低，電視機(jī)的則比較高。

　　我今天要講的題目就是“信息與信用”。信用問(wèn)題是社會(huì)交換的基本條件。我們都知道，社會(huì)作為一個(gè)組織，它最基本的特征就是交換，而交換要進(jìn)行，人與人之間必須有信任，如果互相不信任的話，交換就無(wú)法進(jìn)行了。這種信任又與單個(gè)人的信用有關(guān)系，如果一個(gè)人不講信用，別人就不會(huì)信任他。從一出生開(kāi)始，我們就處在某種信用的關(guān)系當(dāng)中，比如說(shuō)父母跟子女之間的關(guān)系，小時(shí)候我們沒(méi)有自理能力，父母養(yǎng)活我們，到他們老的時(shí)候，我們就要償還債務(wù)，所以說(shuō)父母是我們的債權(quán)人，我們則是債務(wù)人。所謂“不肖子”，指的就是不講信用的兒女。父母辛辛苦苦把他拉扯大，等父母不能動(dòng)了，需要他來(lái)贍養(yǎng)的時(shí)候，他卻不能償還債務(wù)，也就是沒(méi)有信用。

　　我們?nèi)粘Ｉ�活中的禮尚往來(lái)也是這個(gè)道理。別人結(jié)婚的時(shí)候你給他送禮品，到你結(jié)婚的時(shí)候別人也會(huì)給你送禮，這種禮尚往來(lái)實(shí)際上也是一種信用，送禮的人可以說(shuō)是債權(quán)人，接受禮品的人就是債務(wù)人。別人之所以給你送禮，就是因?yàn)樗�期待著將�?lái)他有類(lèi)似的情況時(shí)你會(huì)償還這個(gè)禮品。如果你遇上紅白喜事的時(shí)候人家都給你送禮，到別人有事的時(shí)候你不去送，你就失去了個(gè)人的信用。

　　在商業(yè)社會(huì)中信用更是無(wú)所不在，我們每天所做的事情都會(huì)涉及到這個(gè)問(wèn)題。很多人都覺(jué)得商業(yè)社會(huì)中人們的道德水準(zhǔn)在下降，而那種傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村古老社會(huì)中人們可能更誠(chéng)實(shí)、更可信一些。我想引用一段亞當(dāng)·斯密在二百多年前說(shuō)的話，這段話的大體意思就是說(shuō)，在所有的民族當(dāng)中，荷蘭人這個(gè)最商業(yè)化的民族也是最守信用的，英國(guó)人要比荷蘭人差一些，但是比蘇格蘭人要好的多，這種差別并不能歸結(jié)為民族之間特征的差異，不能由此而作結(jié)論說(shuō)英國(guó)人都比蘇格蘭人守信�？梢园言�因歸結(jié)為自私，這種自私在英國(guó)人中和在荷蘭人中都是一樣的。當(dāng)人們之間的交往很少的時(shí)候，他們可能會(huì)通過(guò)欺騙來(lái)獲得某種東西，因?yàn)橥ㄟ^(guò)欺騙得到的東西比他們由此受到的損害要多。所以亞當(dāng)·斯密認(rèn)為一個(gè)商業(yè)社會(huì)也有可能是一個(gè)最注重誠(chéng)信的社會(huì)，而不是我們通常所想的那樣。今天看來(lái)也大致是這樣，越是商業(yè)發(fā)達(dá)的民族，社會(huì)的信任度就越高。當(dāng)然，這兩者是相互依賴(lài)的，而不是說(shuō)只有一個(gè)國(guó)家信用度高商業(yè)才會(huì)發(fā)達(dá)，如果信用不發(fā)達(dá)，商業(yè)要發(fā)達(dá)也是不可能的，同樣的，信任度高的社會(huì)，商業(yè)就更為發(fā)達(dá)。

　　在日常生活中，我們對(duì)信用有很多種定義。所謂的信用，就是一種被有限接受的交換中介。信用經(jīng)常被拿來(lái)跟貨幣相比，貨幣代表國(guó)家的信用，而國(guó)家的信用是無(wú)條件被接受的，沒(méi)有任何一個(gè)銷(xiāo)售商會(huì)拒絕接受貨幣。如果國(guó)家處于特殊情況下，比如說(shuō)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)的時(shí)候，大家往往不愿意接受?chē)?guó)家發(fā)行的貨幣，而是其它的幣種，這時(shí)候國(guó)家的信用就發(fā)生問(wèn)題了。就像80年代的時(shí)候到深圳買(mǎi)東西，老板會(huì)問(wèn)你要港幣而不是人民幣，甚至?xí)�要美元，因�(yàn)樗麄儾恍湃稳嗣駧诺膸胖怠?/p>

　　我們今天要講的信用，主要是指?jìng)�(gè)人的信用，這個(gè)信用有同貨幣一樣的特點(diǎn)，那就是它是一個(gè)交換的中介。信用本身就是由于交換才存在的，沒(méi)有交換就無(wú)所謂信用了，如果人人都自給自足的話，信用就沒(méi)什么意義了。買(mǎi)東西的時(shí)候用信用卡，我們就說(shuō)商店給我們提供了信用，實(shí)際上正確的說(shuō)法應(yīng)該是信用是買(mǎi)東西的人提供的，商家是信用的接受者。它和我們一般所說(shuō)的信用不一樣的地方就是，當(dāng)人們使用信用的時(shí)候，交換并沒(méi)有結(jié)束，必須是在未來(lái)的某一時(shí)刻信用被收回來(lái)，就是到商店里真正付了錢(qián)，交換過(guò)程才算結(jié)束了。所以，信用的發(fā)出到收回之間有一個(gè)時(shí)間差，這中間可能會(huì)出問(wèn)題，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)這就是一種風(fēng)險(xiǎn)。

　　一個(gè)買(mǎi)者和賣(mài)者之間互換勞動(dòng)的時(shí)候，如果用信用來(lái)衡量的話，買(mǎi)者的信用被他支付了，物有所值了，可是對(duì)于賣(mài)方來(lái)說(shuō)，他是不是應(yīng)該接受買(mǎi)者的信用，是不是要把勞務(wù)或者產(chǎn)品交給買(mǎi)者，然后承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，期待著未來(lái)的某一時(shí)間產(chǎn)品的價(jià)值真正實(shí)現(xiàn)。這時(shí)候，原來(lái)的買(mǎi)者就成了債務(wù)人（debtor），原來(lái)的賣(mài)主就成了債權(quán)人（creditor），當(dāng)債務(wù)人付清他的債務(wù)之后，這筆交易才算真正完成了。在我們通常所說(shuō)的狹隘的概念中，一個(gè)人有沒(méi)有信用就是指他有沒(méi)有那種支付別人愿意接受的貨幣的能力。

　　有一個(gè)問(wèn)題：小時(shí)候我們最需要父母，那時(shí)候我們不能報(bào)答他們，到父母老的時(shí)候，從物質(zhì)上看我們最不需要他們，這時(shí)候我們?yōu)槭裁匆�履行和約呢？我們知道，在借貸關(guān)系中人們之所以履行和約，是因?yàn)榈赖玛P(guān)系的約束。而在長(zhǎng)輩與晚輩的關(guān)系中，約束我們對(duì)父母好的就是我們的子女，只有現(xiàn)在我們對(duì)長(zhǎng)輩好，將來(lái)子女才會(huì)關(guān)心我們。

　　那么在什么情況下可以建立起信用呢？有的人天生就比較守信用，但是我們不能由此把所有人的信用歸結(jié)為他們的本性，如果這樣的話，我們就沒(méi)法解釋各國(guó)、各民族之間的差異。中國(guó)現(xiàn)在的信用水準(zhǔn)非常低，這是不是因?yàn)槲覀兲焐�就比較善于欺詐呢？顯然不是的。所以我們一定要尋找一種合理的解釋?zhuān)�既能解釋�?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又能說(shuō)明國(guó)與國(guó)之間的差異。我給大家講講豆腐房的故事，村里有一個(gè)農(nóng)民是賣(mài)豆腐的，有很多村民到他那去買(mǎi)豆腐吃，但是大部分人都是賒的，先記在帳上，其性質(zhì)和現(xiàn)在的信用卡差不多，每一個(gè)月或者每半年結(jié)一次帳。這實(shí)際上就是信用問(wèn)題在農(nóng)村中的典型。

　　在這個(gè)例子中，豆腐房的老板應(yīng)不應(yīng)該接受農(nóng)民的信用呢？如果他接受農(nóng)民的信用，農(nóng)夫就可以吃到豆腐了，他也有錢(qián)賺了，問(wèn)題是農(nóng)夫究竟會(huì)不會(huì)兌現(xiàn)這個(gè)信用呢。我們來(lái)幫他算一筆帳吧。如果農(nóng)民來(lái)送還信用的話，豆腐房的老板就能獲得一個(gè)單位的收益，農(nóng)民也會(huì)得到一個(gè)單位的收益；
假如農(nóng)夫不肯兌現(xiàn)信用，老板就虧了一個(gè)單位，而農(nóng)民則賺了三個(gè)單位；
如果老板不接受信用，不現(xiàn)場(chǎng)付錢(qián)就不賣(mài)豆腐，兩者之間的交易就無(wú)法進(jìn)行了，雙方的獲益都為零。顯然，第一種情況是最好的，但是關(guān)鍵要看農(nóng)民是否會(huì)守信用：如果豆腐房老板相信農(nóng)民一定會(huì)送還欠的錢(qián)，那他應(yīng)該提供賒帳；
反之，如果預(yù)期農(nóng)夫不會(huì)付帳，自己有可能虧本，這時(shí)候老板最好不要接受信用�？梢�(jiàn)，問(wèn)題的關(guān)鍵是看老板在多大程度上相信農(nóng)民會(huì)償還債務(wù)，如果他認(rèn)為農(nóng)民有50％以上的概率會(huì)給錢(qián)，他就應(yīng)該提供信用，因?yàn)樗�這樣做肯定比不接受信用或者農(nóng)民不付帳時(shí)收益都大。

　　但是豆腐房老板對(duì)農(nóng)民的信用建立在什么基礎(chǔ)上呢？為什么農(nóng)民會(huì)兌現(xiàn)他的信用呢？如果他只吃一次豆腐，以后就再也不吃了，那他最有可能不還錢(qián)。另一方面，如果老板知道農(nóng)民會(huì)這樣做的話，他就不會(huì)賒帳給農(nóng)民了，最后的結(jié)果很可能就是這個(gè)。由此我們可以得出一個(gè)結(jié)論，就是所謂“納什均衡”這一概念。納什是美國(guó)的一位著名的數(shù)學(xué)家，他提出了“納什均衡”的概念，也可以稱(chēng)之為“一次性博弈”。根據(jù)這個(gè)概念，人們之間簽訂一個(gè)和約，但是事后每個(gè)人是不是都有積極性來(lái)遵守這個(gè)和約并不是確定的，如果大家都能遵守和約，就是一個(gè)“納什均衡”，反之則沒(méi)有均衡。

　　一般來(lái)說(shuō)，一種社會(huì)制度要得到大家的遵守，這個(gè)制度應(yīng)該是均衡的，就是要所有的人都遵守，沒(méi)有任何的例外。比如說(shuō)交通規(guī)則，假如沒(méi)有交通規(guī)則，所有人都亂闖的話，肯定會(huì)是一片混亂。但是如果我們訂立一個(gè)和約，讓司機(jī)都靠右行，那就會(huì)變得有秩序多了。同樣的，假如和約規(guī)定大家都要靠左行，所有的人也都會(huì)照做，這就是一個(gè)“納什均衡”，跟和約規(guī)定靠左行還是靠右行是沒(méi)有關(guān)系的，交通事故很少是因?yàn)檫@個(gè)規(guī)定而發(fā)生的，英國(guó)人靠左行，我們中國(guó)人靠右行，這都無(wú)所謂。所以說(shuō)社會(huì)制度也應(yīng)該符合“納什均衡”，否則這種制度就很難維持下去。

　　我們?cè)賮?lái)算一算剛才那個(gè)農(nóng)民買(mǎi)豆腐的例子。假定農(nóng)夫下次吃豆腐的概率為δ，如果農(nóng)夫不守信用，下次老板就不會(huì)再讓他吃了，他得到的收益將是3＋0＋0＝3；
如果農(nóng)夫守信的話，老板也就會(huì)一次次地接受他的信用，他將得到的收益就會(huì)是：1＋1×δ＋1×δ×δ＝1÷（1－δ），所以，農(nóng)民守信用的條件就是1÷（1－δ）≥3，即δ≥2／3。也就是說(shuō)，在δ≥2／3的情況下，信守承諾得到的收益比不信守的時(shí)候要大，這時(shí)候農(nóng)民應(yīng)該遵守信用，反之則不太可能守信。這就是重復(fù)博弈所導(dǎo)致的效應(yīng)，如果老板認(rèn)為農(nóng)民下次吃豆腐的幾率大于2／3，他們之間就能建立比較高程度的信用，可見(jiàn)重復(fù)博弈與信用的建立有一定的關(guān)系。

　　由此我們得出建立信用的四個(gè)條件：第一就是重復(fù)博弈，就是說(shuō)交易必須有足夠高的概率維持下去，這個(gè)概率不一定是百分之百，但是必須足夠高到使博弈能夠持續(xù)下去。第二個(gè)就是農(nóng)民要有吃豆腐的耐心，也可以看成是他要有足夠的耐心關(guān)心未來(lái)，人越有耐心，就越考慮未來(lái)，就越講信用；
如果沒(méi)有耐心，就會(huì)“今朝有酒今朝醉”，也就不會(huì)注重自己的信用了。第三是信息傳輸?shù)乃俣纫�足夠快，如果一個(gè)農(nóng)民沒(méi)有還錢(qián)的事讓豆腐店老板知道了，他很快把這件事告訴其它的同行，他們也都不會(huì)賒豆腐給這個(gè)農(nóng)民了。也就是說(shuō)欺騙行為應(yīng)該能夠被及時(shí)觀察到，并且很快得以傳輸，以減少和杜絕不守信用行為的發(fā)生。第四個(gè)條件是受害人要有積極性和可能性來(lái)實(shí)行懲罰，一旦發(fā)現(xiàn)自己受騙了，老板第二次就不會(huì)再接受農(nóng)夫的信用了，要不然農(nóng)民就永遠(yuǎn)不會(huì)給錢(qián)了。

　　我想特別強(qiáng)調(diào)一下信息傳送的重要性，如果農(nóng)民每次不講信用豆腐店老板都能知道的話，他就不會(huì)再跟你作交易了，所以假如信息傳的特別快，農(nóng)民也不敢不守信用，因?yàn)檫@樣做意味著以后再也沒(méi)有豆腐吃了。但是剛才講的那個(gè)例子太簡(jiǎn)單了，實(shí)際上現(xiàn)實(shí)生活中沒(méi)有一個(gè)人會(huì)不斷重復(fù)地和同樣一個(gè)人在一塊，大量的交易都是不固定的。我們?cè)賮?lái)看這種情況下豆腐店的例子，如果有很多個(gè)豆腐店，農(nóng)民在每個(gè)店頂多只去一次，另外的老板并不知道他騙了人，顯然農(nóng)夫就不太可能守信。但是有一點(diǎn)是肯定的，如果農(nóng)民不付錢(qián)的信息會(huì)很快被公開(kāi)，一旦農(nóng)夫的行為成為公共信息，他騙了這次就沒(méi)有下次了，因?yàn)樗�有的豆腐房都�?huì)很快知道他的為人，就都不肯賣(mài)豆腐給他了。而這對(duì)于豆腐房的老板來(lái)說(shuō)這么做也是很合理的，因?yàn)檫@樣做對(duì)他們都有利，每個(gè)豆腐房的老板都會(huì)有積極性來(lái)對(duì)那些不守信用的人進(jìn)行懲罰，即使他沒(méi)騙到自己，也應(yīng)該杜絕這種欺騙行為再次發(fā)生。所以說(shuō)溝通信息是很重要的。

　　反之，如果這些豆腐房之間相隔很遠(yuǎn)，相互之間的信息溝通也很少，農(nóng)夫在這個(gè)店不守信用其它地方也不知道，這時(shí)候農(nóng)民就很可能欺騙。由此可見(jiàn)，信用的關(guān)鍵是信息（information）。只要有足夠的信息，就很少會(huì)發(fā)生不守信用的問(wèn)題；
但是如果信息交流不充分，欺騙行為不能被觀測(cè)到，信用也會(huì)受到損害。

　　在傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村社會(huì)，因?yàn)榧�體很小，所有的村民都互相認(rèn)識(shí)，一個(gè)人發(fā)生什么事其他人很快就都知道了。在這種封閉的情況下，每個(gè)人的身份（identity）都很清楚，即使很多人沒(méi)有名字，村民各自的臉就是一張身份證。這時(shí)候信息的傳遞變得非常容易，最主要的途徑就是人們之間的閑言碎語(yǔ)（gossip），過(guò)去我們都認(rèn)為這是一個(gè)貶義詞，就是議論別人的長(zhǎng)短，大家都覺(jué)得很不道德。其實(shí)它是社會(huì)控制（social control）的一種非常重要的工具。有一個(gè)人類(lèi)學(xué)家曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這么一段話，“Gossip is information shared by communication group. Gossip can be viewed as a tool of story and regime.”可見(jiàn)閑聊是一種重要的儲(chǔ)存和調(diào)動(dòng)信息的工具。在這當(dāng)中其實(shí)也暗含了各自的價(jià)值判斷，如果有兩個(gè)人在說(shuō)話，可是他們一看到你就不說(shuō)了，那肯定是在說(shuō)你或者與你相關(guān)的人，而且一定不是說(shuō)好事，如果是好事就不用遮遮掩掩的了，所以說(shuō)閑言碎語(yǔ)中也隱含著說(shuō)話人一種價(jià)值判斷。

　　在傳統(tǒng)社會(huì)中，gossip就是傳遞一個(gè)人行為的主要媒介，不管是好行為還是壞事，這一工具使得每個(gè)人不守信用的行為都能夠被傳給所有人。它起的作用跟一個(gè)社會(huì)的封閉程度有關(guān)，社會(huì)越是封閉，其成員越是難以離開(kāi)，gossip所起的作用就越大。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　人們常說(shuō)“人言可畏”就是在這種情況下發(fā)生的，如果你隨時(shí)能離開(kāi)這個(gè)小集團(tuán)的話，人言就不可畏了，別人說(shuō)好話你就呆著，別人說(shuō)你不好你離開(kāi)就行了。第二個(gè)就是社會(huì)成員經(jīng)濟(jì)上的互助、工作上和政治上的保護(hù)方面互相依賴(lài)的程度越強(qiáng)，閑言碎語(yǔ)的作用也就越大。如果一個(gè)人非常獨(dú)立自主，那別人對(duì)他說(shuō)什么也許就不是那么重要了。第三，社會(huì)成員形成的共識(shí)越大，gossip的作用就越大。單個(gè)成員對(duì)一個(gè)人的不滿會(huì)引起所有人對(duì)他的譴責(zé)，那這個(gè)社會(huì)成員恐怕就很難立足了，所以他對(duì)閑言碎語(yǔ)特別害怕；
相反，如果社團(tuán)成員之間的分歧很大，有人對(duì)他的評(píng)價(jià)好，有人對(duì)他評(píng)價(jià)不好，他就不是那么在乎了。

　　Gossip也帶來(lái)很多負(fù)面的影響。集團(tuán)中一旦形成某種社會(huì)規(guī)范，任何人只要違反這種規(guī)范就會(huì)受到它的影響。比如說(shuō)在農(nóng)村，女孩子穿裙子都是不可能的，肯定會(huì)被別人說(shuō)閑話，農(nóng)村的裙子都是城里人到那帶過(guò)去的。外來(lái)的人群不在乎人家怎么看自己，所以他們帶來(lái)了很多新觀念。

　　現(xiàn)在的城市社會(huì)跟過(guò)去的鄉(xiāng)村社會(huì)很不一樣，大部分人都不認(rèn)識(shí)周?chē)�的人群�，F(xiàn)代商業(yè)社會(huì)被稱(chēng)為“匿名社會(huì)”(anonymous society），其顯著特征就是流動(dòng)、開(kāi)放和低概率的相互接觸。亞當(dāng)·斯密說(shuō)過(guò)，“我們總是希望能得到好多人的幫助，但是我們的一生只允許我們認(rèn)識(shí)了其中很小的一部分”（Man stands at all times in need of the cooperation and assistance of great multitude, while his whole life is scare sufficient to gain the friendship of a few persons.）我們一生能認(rèn)識(shí)的人是及其有限的，而日常生活中每個(gè)人都要跟成千上萬(wàn)的人作交易。在這種情況下，gossip很難真正形成，它所起的作用也就比較有限了（Informal gossip plays very little role）。

　　那現(xiàn)代社會(huì)中信息傳送的紐帶到底是什么呢？傳統(tǒng)社會(huì)信息的傳輸主要是通過(guò)娛樂(lè)，人們把提供信息當(dāng)作一種娛樂(lè)活動(dòng)�，F(xiàn)代社會(huì)中的信息更多，要求的傳輸質(zhì)量也就更高，所以商業(yè)社會(huì)中信息的生產(chǎn)與傳輸跟以往不同。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Daniel Klein認(rèn)為，“The provision of quality information is like the provision of parking space.”比如說(shuō)提供停車(chē)場(chǎng)，一種方法是每個(gè)人都在自己家里建一個(gè)車(chē)庫(kù)，相當(dāng)于賣(mài)主（creditor）自己收集信息。第二種就是贏利性的停車(chē)場(chǎng)，就是別人專(zhuān)門(mén)建的收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)，也就是說(shuō)贏利性的停車(chē)場(chǎng)是獨(dú)立的贏利性信息提供商。第三類(lèi)是免費(fèi)停車(chē)場(chǎng)，就是人們?nèi)ド痰瓴少?gòu)或者去飯館吃飯的時(shí)候，停車(chē)是不收費(fèi)的，這些錢(qián)由商店和飯館負(fù)責(zé)支付。當(dāng)商場(chǎng)提供免費(fèi)停車(chē)場(chǎng)的時(shí)候，買(mǎi)主會(huì)主動(dòng)提供信息。具體說(shuō)來(lái)，第一種信息收集者包括宗教團(tuán)體、非政府中介和各種企業(yè)；
贏利性的信息提供商又叫“institutionalized system of gossip”，就是制度化的閑言碎語(yǔ)；
第三類(lèi)包括各種新聞媒體等。其中前兩類(lèi)尤為重要。

　　馬克思·韋伯在1904年的時(shí)候曾經(jīng)到過(guò)美國(guó)，他碰巧見(jiàn)到一位成年男子正在接受基督教的洗禮，有人告訴韋伯，這個(gè)人是開(kāi)銀行的，一旦接受了洗禮，就會(huì)得到整個(gè)社區(qū)的光顧，而不論他們是不是基督徒，這樣他就可以打敗所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手了。要想成為一個(gè)本地基督教會(huì)的成員要經(jīng)過(guò)非常嚴(yán)厲的試用期，并且要接受?chē)?yán)格、細(xì)致的對(duì)自己過(guò)去行為的調(diào)查，加入教會(huì)成為他道德水準(zhǔn)的絕對(duì)保證，一旦被洗禮了，就說(shuō)明此人的道德品質(zhì)，特別是與經(jīng)商有關(guān)的素質(zhì)，經(jīng)得起嚴(yán)峻的考驗(yàn)，是信得過(guò)的。即使轉(zhuǎn)移到其它地方，只要有教會(huì)的證明，就擁有了自身誠(chéng)信的證明（certificate），走到哪人們都相信你。這個(gè)例子很有意思，它告訴我們，加入這個(gè)社會(huì)團(tuán)體就等于獲得了一個(gè)社會(huì)印章（social seal of approval），這也是很多人加入它的原因。

　　為什么加入一個(gè)社會(huì)團(tuán)體就一定值得信賴(lài)呢？主要有兩個(gè)方面的條件，首先是組織成員內(nèi)部必須足夠熟悉，使他們能夠了解每一個(gè)人的行為；
第二是要求社會(huì)對(duì)不良行為特征的判斷能變成一種公眾信息，使人們對(duì)團(tuán)體外部的人也有足夠的了解和信賴(lài)。一旦獲得教會(huì)的承認(rèn)，即使別人不認(rèn)識(shí)你，也會(huì)相信你�？梢�(jiàn)社團(tuán)內(nèi)部對(duì)個(gè)人的評(píng)價(jià)很重要，只有他們認(rèn)為你的品性端正，外部的人才會(huì)認(rèn)為你是個(gè)好人。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，加入社會(huì)團(tuán)體就意味著別人相信你的先決條件是組織本身就值得信賴(lài)，如果組織有問(wèn)題，其成員就更不可信了。所以說(shuō)，組織類(lèi)似一種社會(huì)連保制度，人們對(duì)組織的信賴(lài)代替了對(duì)個(gè)人的信賴(lài)，因而組織中的個(gè)人都有積極性來(lái)懲處那些不講信用的人，以保證組織的可信性。另一方面，組織降低了維持信用的信息成本，包括收集成本和傳輸成本，因?yàn)榧�體操作的成本要比以個(gè)人為單位收集和傳輸信息時(shí)的成本低的多。

　　一個(gè)組織或者社會(huì)團(tuán)體能使其成員變得值得信賴(lài)還需要一個(gè)條件，那就是組織本身不能被壟斷。組織內(nèi)部應(yīng)該有各種不同的聲音，使他們都有足夠的積極性來(lái)互相監(jiān)督，懲罰組織所有成員的欺詐行為，從而提高組織的信用度。只有組織有了高度的誠(chéng)信，其成員才能得到外部的認(rèn)可。反之，任何組織一旦獲得了法定的壟斷地位，它就喪失了信息載體的功能，別人也就不再信任它和它的成員了。

　　通信業(yè)的發(fā)展跟社會(huì)信任也有關(guān)系。最近我們調(diào)查了中國(guó)三十個(gè)省市的信任程度，就是詢(xún)問(wèn)商界人士他們認(rèn)為哪些城市最值得信賴(lài)，其原因是什么。調(diào)查結(jié)果顯示，各大城市在信用度上的排名榜跟其通訊系統(tǒng)的發(fā)展有著密切的關(guān)系。顯然，通訊業(yè)越發(fā)達(dá)，城市的信用度就越高，尤其是現(xiàn)在有了電視等種種媒體，如果一個(gè)社會(huì)的媒體沒(méi)有跟上時(shí)代的話，它就不可能有多高的誠(chéng)信度。如果沒(méi)有高度發(fā)達(dá)的媒體，企業(yè)或者個(gè)人的假冒偽劣、坑蒙拐騙現(xiàn)象就不會(huì)被大多數(shù)社會(huì)群體所知道，這樣他們就不會(huì)關(guān)心自己的信用，因?yàn)橛行庞脹](méi)信用一樣賺錢(qián)，不講信用時(shí)獲利肯定還比講信用時(shí)的要多。

　　中國(guó)的信用金融的建立將會(huì)是一個(gè)很長(zhǎng)的過(guò)程，在西方人看來(lái)最重要的信息等問(wèn)題在我們眼里可能不太重要。在中國(guó)人看來(lái)最重要的，是人們有積極性來(lái)關(guān)心企業(yè)的信用。而且在這一過(guò)程中經(jīng)常會(huì)有政府行為的參與，如果政府的政策使再次購(gòu)買(mǎi)的概率變小的話，信用就將難以維持了。但是通常我們都沒(méi)有意識(shí)到社會(huì)信用危機(jī)給人們帶來(lái)的損害，比如說(shuō)，在中國(guó)飯店吃飯，等你吃完了要結(jié)帳的時(shí)候，前臺(tái)小姐都讓你先等一會(huì)，這段時(shí)間她就是打電話給樓上的小姐確認(rèn)你并沒(méi)有損害物件或者拿走了什么貴重物品。如果我們每個(gè)人吃飯她都要打三分鐘的電話，那全國(guó)那么多人每年要花掉多少話費(fèi)啊，這就是一種財(cái)富的浪費(fèi)，究其原因，無(wú)非就是缺乏信任。還有，我們?nèi)ャy行取錢(qián)或者存錢(qián)的時(shí)候都要排很長(zhǎng)的隊(duì)，要填寫(xiě)很多單子，這也是因?yàn)殂y行對(duì)客戶缺乏信任。如果中國(guó)能真正建立起一個(gè)良好的信用系統(tǒng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展肯定要比現(xiàn)在快的多，這也是我們大家所期望的。

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